東南亞正在經歷一場支付方式的革命，金融科技行業的蓬勃發展在很大程度上推動了這一變革，與此同時，眾多國際支付品牌也緊鑼密鼓地布局東南亞市場，加速本地化進程。這一現象背後的原因在於，東南亞的數碼支付市場尚未出現巨頭壟斷，市場格局猶如「神仙打架」，呈現出碎片化和分散性的特徵。

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東南亞地區擁有超過6億的人口，其中年齡結構十分年輕，網際網路普及程度較高，這為數碼金融服務的普及提供了有利條件，在這片充滿無限可能的支付沃土中，各種玩家紛紛入局，群雄逐鹿。

2016年，螞蟻集團開始進軍東南亞，這給當地的金融機構和銀行帶來了危機感，紛紛投入資源開發自己的電子錢包。在最高峰時期，東南亞一度有超過800個正在推廣中的活躍錢包，儘管大多數最終未能成功，但如此大量的投入，無疑整頓了東南亞的消費者、商家和整個市場。

東南亞市場整合有阻礙，但前景依然樂觀

市場調研機構Juniper和Boku聯合發布的《2021年移動錢包報告》顯示，印度尼西亞消費者人均使用2.74個電子錢包，但東南亞各國的支付場景，如零售、電信和交通等，控制在不同財團的手中，這些財團在看到微信和支付寶在中國的成功後，都希望開發自己的電子錢包。

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此基礎上形成的閉環交易，一定程度上抑制了任何一個錢包在市場上能有效普及的機會。另外，東南亞使用信用卡支付的折扣和優惠要比中國高很多，這讓很多依賴信用卡飛行里數或其他優惠獎勵的優質消費者很難切換去使用電子錢包。

網際網路巨頭谷歌、淡馬錫控股和諮詢公司貝恩（Bain）聯合發布的《2023年東南亞數碼經濟報告》指出，東南亞個人和商家的線上支付採用率不斷提高，純數碼支付占該地區交易的一半以上。德國統計公司Statista的數據顯示，東南亞數碼支付市場的總交易價值今年將達2872億美元，到2028年將達到4170億美元，復合年增長率為9.77％。

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數碼支付機構FOMO Pay創始人兼執行長劉溪：

東南亞數碼支付的繁榮在很大程度上受益於兩個因素，即技術創新和疫情。劉溪說：「高速計算和信息處理使數碼支付交易比以前快得多，這使得數碼支付更方便和受歡迎，尤其是在數碼匯款等跨境支付中，速度是至關重要的。

疫情大大提高了東南亞的網際網路普及率和移動設備擁有率，也加速了電商市場的成長，更精通數位技術的人群越來越喜歡用『接觸支付』（tap and go）功能，電子錢包也就成為首選的支付方式。」

新加坡的電子支付已處於東南亞領先地位

電子錢包供應商之間的激烈競爭，帶來了支付市場碎片化的挑戰，但也為創新和增長提供了機會。為了獲得競爭優勢，電子錢包供應商不斷擴大服務範圍，形成戰略合作夥伴關係，並採用QR碼支付和生物識別認證等先進技術。

新加坡作為亞洲金融中心，今年數碼支付市場的總交易價值預計達到262億3000萬美元，到2028年將達到433億美元，復合年增長率為13.35％，高於東南亞地區的平均水平。為了實現智慧國家的發展願景，新加坡也在持續完善整體數碼支付環境。

新加坡推出了全球首個統一支付QR碼（SGQR），提升支付服務整合性。2021年，新加坡金融管理局也開放經許可的支付業者接入FAST即時轉帳系統和PayNow，使不同品牌間的支付應用，具有即時資金轉帳功能。

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除了整合境內支付服務，新加坡也積極參與跨境支付整合進程。新加坡與馬來西亞、菲律賓和泰國共同參與的單一跨境網絡計劃（Project Nexus）已完成第三階段的綜合藍圖，印度也將加入計劃的第四階段。兩年後，新加坡居民即可使用PayNow，向其他四個國家進行即時且收費更低的跨境匯款。這些努力，無疑讓新加坡在智能支付方面走在全球前列。

根據歐洲付款公司Adyen此前進行的一項調查，三成新加坡人已不再隨身攜帶現金，而是通過手機等移動設備支付。超半數（52％）國人樂於使用移動設備上的接觸支付，比全球平均水平（23％）高逾一倍；使用電子錢包和QR碼的國人比率分別達到48％和47％，而全球平均水平僅28％和27％。這些數據充分展示了新加坡在數碼支付領域的領先地位，也預示著未來支付方式的進一步變革。

儘管面臨未知風險，但東南亞數碼支付的發展不可因噎廢食，整體上也會繼續發展並且逐漸成為主流的支付方式。政府在推進實時清算系統和跨國實時交易時，應考慮數碼支付的各個玩家如何平衡增長和盈利的需求，這也為計劃發展東南亞市場的中企提供了一些獨特的思路，或許找到一條適合自己收付渠道也能產生事半功倍的效果。