新加坡保險

住院險/重疾險/指數壽險

高凈值家庭的風險保障與財富傳承首選

保險的必要性

如果您在新加坡長期生活和工作，購買醫療保險等險種是一項重要且明智的保障措施。新加坡雖擁有高質量的醫療體系，但醫療費用昂貴，即便是本地居民，若無適當保險，也可能因突發疾病或住院治療而承擔沉重的經濟壓力。

高昂的醫療開支、重疾風險交織，構築起高凈值家庭對住院險、重疾險與身價險（指數壽險）的三重需求。面對全球前列的醫療費用水平，住院險成為抵禦病房帳單的重要環節；重疾險支持了癌症、中風等生死關頭的經濟生命線；而身價險則是為至親留下的最後防線，讓愛與責任在數字中延續。

購買這些保險，不僅是對自身健康和生活質量的保障，更是對家人的責任和長期規劃的一部分。

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新加坡住院險

對新加坡公民和PR而言，政府提供強制性的醫療保險計劃——終身健保（MediShield Life），這是國家醫保制度的一部分，強制要求居民購買。然而，這種保障額度有限，若希望享受環境更好的私立醫院服務，則會由於上限問題，只能報銷極低的比例。因此，不少人會通過購買綜合住院險來升級保障，擴大保障範圍與額度。

而對於長期准證持有者（如EP、DP持有人）及其他外籍人士，由於不享有強制性終身健保，建議儘早投保住院險，以免突發疾病或意外導致高額醫療開銷。

住院險主要覆蓋因疾病或意外所需的住院治療費用，包括住院天數費用、手術費、診療費等，有些計劃還包括急診、專科門診或海外緊急醫療的保障。

新加坡不同保險公司的住院險產品種類多樣。在各地的保險公司中，我們推薦新加坡本地的保險公司，其涵蓋的醫院和醫生範圍更廣。而外國的保險公司有一定的局限性，比如AXA住院險對外國人不承保，萊福士住院險只能選擇自己集團的醫院。

從保費上漲的情況來看，我們更推薦賠付之後保費不會上漲的產品。這些保費的上漲，有些是隨著年齡上漲，有些是按固定年份（例如五年）上漲。

綜合保險涵蓋的醫院和醫生範圍、保費上漲的情況，我們推薦兩家性價比較高的公司： NTUC Income （職總英康）、AIA新加坡（友邦新加坡）。

NTUC Income（職總英康）是新加坡擁有較高的公信力和親民定價的保險公司，是許多本地家庭和中產人士購買醫療保險的首選之一。提供覆蓋公立或私立醫院的高額報銷限額。適合希望覆蓋本地醫院醫療的普通居民或PR，以及偏好高性價比、信任本地機構的家庭。NTUC的住院險通常會在21歲前保費較低，適合為子女長期規劃醫療保障。

AIA（友邦保險）是亞洲區綜合保險服務的龍頭企業，服務人群覆蓋新加坡本地人、PR、EP持有人及高凈值外籍人士。在關注私人醫院就醫選擇、快速住院安排、海外醫療轉介的人群中口碑極高。其覆蓋範圍廣，並享受高額報銷限額。適合有一定預算，重視自由選擇醫療機構與醫生、希望在私人醫院治療的人群；例如外籍高管、PR、EP家庭，尤其是需要英文服務、國際醫療轉診支持的用戶。

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新加坡重疾險

重疾險是新加坡極為常見且重要的一種人身保險，用於應對重大疾病確診後所帶來的長期醫療和生活成本壓力。

與住院險按報銷機制覆蓋實際費用不同，重疾險在被保險人確診合同列明的重大疾病（如癌症、心臟病、中風等）時，會一次性支付一筆「理賠金」，金額通常為投保時約定的保額，不需提供費用發票。這筆資金可自由支配，用於治療費用、康復期間的生活支出、請護工照料、替代因無法工作所導致的收入中斷，甚至償還房貸或補貼子女教育費用。

如果購買了住院險，還需要購買重疾險嗎？這需要根據不同的實際情況判斷，通常我們的建議是同步購買重疾險。

因為某些特殊藥品，例如一部分效果較好、價格昂貴的抗癌藥，需要患者長期服用，但這種藥品的費用並不包含在性價比較高的住院險中，所以我們需要重疾險帶來的保障。而且新加坡住院險的就醫國家只涵蓋新加坡本地，如果某些疾病需要在全球範圍內就醫，就會比較麻煩。同時重病期間沒有收入，更加需要重疾險資金的支持。

新加坡的重疾險，會統一對以下37種重大疾病進行賠付：

根據重疾險的索賠方式、額度和保單價值，我們推薦的重疾險包含三家公司：Singlife、AIA、保誠新加坡。

Singlife（新加坡人壽）重疾險產品以覆蓋廣、靈活理賠、關注疾病階段為主要亮點。防禦「高發重疾」賠付的費用較高，而且某些產品對復發的重疾有更多賠付，滿足客戶對「復發保障」「長期疾病演變」的擔憂。其保單多支持早期階段賠付，並提供 ICU 入院、特定手術等額外賠償，靈活性與實用性兼具。

AIA（友邦保險）的重疾險產品以「早發現、早治療、早賠付」為核心理念。其部分產品支持從早期、重大到持續性疾病的全階段賠付，並可附加「保費豁免」功能，一旦確診重疾，後續保費自動豁免，減輕經濟負擔。對注重品牌信譽與長期穩定性的客戶，AIA 是非常值得考慮的選擇。

Prudential（保誠新加坡）的重疾險保障疾病範圍全面，額外提供因疾病或者意外導致的重大器官ICU手術增進利益。同時對於早中期重症疾病的賠付較高，保費繳納期設定和保額配比都比較靈活。在新加坡以高服務滿意度和穩定回報著稱，適合有複雜財務規劃或家庭責任較重的客戶群體。

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新加坡指數萬能壽險（IUL）

在新加坡，高凈值人士和有長期財務規劃需求的家庭，越來越多地關注指數萬能壽險（簡稱IUL）。它是一種集身價保障、現金增值、投資掛鉤於一體的多功能保險產品，兼顧風險防護與資產增長，是身價險中的高階版本，尤其適用於需要財富傳承、退休規劃的客戶群體。

與傳統定期壽險或終身壽險不同，IUL的最大特色在於其現金價值的增長與股票指數掛鉤，保單持有人可在指定的投資帳戶中獲取與市場表現相關的回報，但又不會直接投資於股市，從而實現穩健增值方式。這種保險產品以高收益槓桿和收益保障（若指數基金虧損，則保險公司會保障客戶收益不為負）受到全球高凈值人群的青睞。

IUL的靈活性極高，保單持有人可根據收入狀況調整保費，亦可在未來提取現金價值應對重大支出，如孩子留學、退休生活、投資機會等。

理賠時，除了基本身價保障（身故賠償金），保單內積累的現金價值也可一併作為遺產傳承。特別是在新加坡無資本利得稅和遺產稅的制度下，IUL更顯其財富傳承工具的獨特優勢。

對在新加坡生活的高收入者、企業主、外籍高管、計劃長期定居的PR申請者等群體來說，IUL既是一份穩定的生命保障，又是跨代財富規劃、抗通脹資產管理的有效方式。但值得注意的是，IUL產品結構複雜，費用構成、收益機制及投資指數選擇等差異較大，建議在經驗豐富的理財顧問指導下，結合自身現金流、風險偏好和財務目標進行定製投保。

在新加坡的萬能壽險IUL產品中，較受歡迎的是永明金融和全美人壽的產品。

永明金融（Sun Life）是加拿大歷史悠久的保險及財富管理集團，進入新加坡高端保險市場後，主打高凈值客戶群體，其推出的 IUL 產品深受歡迎，尤其在跨國家庭資產傳承領域表現出色。

全美人壽（Transamerica）是美國最大的保險與金融服務公司之一，在東南亞通過合作機構服務高端客戶，其 IUL 產品以結構清晰、靈活性強著稱，尤其適合追求增長潛力與退休資金安排的客戶。

永明和全美的 IUL 產品，在新加坡或中國國內均可簽單。通常起投金額為100萬美元或以上，適合高凈值人士用於遺產規劃或全球資產布局。設有最低保證收益，利率預計為6-7%，平衡收益與風險。

保單持有人在保單增值一定階段後可提取現金價值，用於教育、退休或再投資。搭配新加坡稅務環境（無遺產稅、無資本利得稅），成為跨國家庭用於傳承財富的結構化工具。適用於高凈值企業主、家族辦公室客戶、全球資產規劃者，以及希望搭建資產池並通過保險實現「資產保障+跨代傳承」的人士。

新加坡保險以其「嚴監管、高透明、強保障」的特點，成為家庭風險管理和財富傳承的全球化工具。無論是新移民的基礎保障搭建，還是高凈值客戶的資產多元化布局，新加坡保險均能提供定製化解決方案。

建議新加坡長期居住人士儘早配置相關保險，因為大部分保費隨年齡增長而升高，健康核保越早越寬鬆。結合家庭收入、負債及未來目標，匹配「醫療+重疾+人壽」組合拳。