新加坡保险：住院/重疾/指数寿险如何守护你的未来

AIA（友邦保险）的重疾险产品以“早发现、早治疗、早赔付”为核心理念。其部分产品支持从早期、重大到持续性疾病的全阶段赔付，并可附加“保费豁免”功能，一旦确诊重疾，后续保费自动豁免，减轻经济负担。对注重品牌信誉与长期稳定性的客户，AIA 是非常值得考虑的选择。

Prudential（保诚新加坡）的重疾险保障疾病范围全面，额外提供因疾病或者意外导致的重大器官ICU手术增进利益。同时对于早中期重症疾病的赔付较高，保费缴纳期设定和保额配比都比较灵活。在新加坡以高服务满意度和稳定回报著称，适合有复杂财务规划或家庭责任较重的客户群体。

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新加坡指数万能寿险（IUL）

在新加坡，高净值人士和有长期财务规划需求的家庭，越来越多地关注指数万能寿险（简称IUL）。它是一种集身价保障、现金增值、投资挂钩于一体的多功能保险产品，兼顾风险防护与资产增长，是身价险中的高阶版本，尤其适用于需要财富传承、退休规划的客户群体。

与传统定期寿险或终身寿险不同，IUL的最大特色在于其现金价值的增长与股票指数挂钩，保单持有人可在指定的投资账户中获取与市场表现相关的回报，但又不会直接投资于股市，从而实现稳健增值方式。这种保险产品以高收益杠杆和收益保障（若指数基金亏损，则保险公司会保障客户收益不为负）受到全球高净值人群的青睐。

IUL的灵活性极高，保单持有人可根据收入状况调整保费，亦可在未来提取现金价值应对重大支出，如孩子留学、退休生活、投资机会等。

理赔时，除了基本身价保障（身故赔偿金），保单内积累的现金价值也可一并作为遗产传承。特别是在新加坡无资本利得税和遗产税的制度下，IUL更显其财富传承工具的独特优势。

对在新加坡生活的高收入者、企业主、外籍高管、计划长期定居的PR申请者等群体来说，IUL既是一份稳定的生命保障，又是跨代财富规划、抗通胀资产管理的有效方式。但值得注意的是，IUL产品结构复杂，费用构成、收益机制及投资指数选择等差异较大，建议在经验丰富的理财顾问指导下，结合自身现金流、风险偏好和财务目标进行定制投保。

在新加坡的万能寿险IUL产品中，较受欢迎的是永明金融和全美人寿的产品。

永明金融（Sun Life）是加拿大历史悠久的保险及财富管理集团，进入新加坡高端保险市场后，主打高净值客户群体，其推出的 IUL 产品深受欢迎，尤其在跨国家庭资产传承领域表现出色。

全美人寿（Transamerica）是美国最大的保险与金融服务公司之一，在东南亚通过合作机构服务高端客户，其 IUL 产品以结构清晰、灵活性强著称，尤其适合追求增长潜力与退休资金安排的客户。

永明和全美的 IUL 产品，在新加坡或中国国内均可签单。通常起投金额为100万美元或以上，适合高净值人士用于遗产规划或全球资产布局。设有最低保证收益，利率预计为6-7%，平衡收益与风险。

保单持有人在保单增值一定阶段后可提取现金价值，用于教育、退休或再投资。搭配新加坡税务环境（无遗产税、无资本利得税），成为跨国家庭用于传承财富的结构化工具。适用于高净值企业主、家族办公室客户、全球资产规划者，以及希望搭建资产池并通过保险实现“资产保障+跨代传承”的人士。

新加坡保险以其“严监管、高透明、强保障”的特点，成为家庭风险管理和财富传承的全球化工具。无论是新移民的基础保障搭建，还是高净值客户的资产多元化布局，新加坡保险均能提供定制化解决方案。

建议新加坡长期居住人士尽早配置相关保险，因为大部分保费随年龄增长而升高，健康核保越早越宽松。结合家庭收入、负债及未来目标，匹配“医疗+重疾+人寿”组合拳。