最近一些朋友問我，關於新加坡的退休養老和孩子的教育儲備金方面，該如何規劃呢？關於這個問題，我想先談一下投資理財的觀念，觀念清楚了，規劃就容易解決了。

不少人有個誤區，很喜歡把錢存進銀行，或者是購買儲蓄保險，當然，這確實會讓人心安，但是卻忽略了一個問題，那就是你的存款收益，是否能跑贏日益增長的通貨膨脹。

說實話，新加坡本地銀行的存款利息，一年定存利息在0.5%，三年定存也不過1.3%，而儲蓄保險的收益基本在3%左右，實在是少的可憐。

然而，你要知道，新加坡2021年12月和2022年1月的通貨膨脹率為4%，2月漲到了4.3%，看得出，接下來仍是不斷上漲的趨勢。也就是說，把錢存進銀行，利息賺不了多少不說，還是要虧一部分進去的。所以，如果你有退休養老的計劃，僅靠單純的銀行存款或儲蓄，基本是行不通的。

另外，家裡有小孩子的朋友，應該還會考慮在10年、15年後，為孩子儲備一筆讀大學或出國留學的費用。在新加坡，一個大學生每年的學費和生活等其它方面的開銷，大概在3萬新幣左右，4年就是12萬，你要知道，大學學費基本每年都在漲價，10年或15年後，遠不止12萬，若到時出國留學的話，就需要預備更多了。

對多數家庭來說，對退休養老和孩子教育金的需求，基本都是剛需，把錢存進銀行或買儲蓄保險，顯得不能滿足這個需求，這就需要考慮選擇一些收益相對高一些、風險又相對可控的的理財產品，來實現這個目標。

可能有人會說了，我的收入不高，或手頭沒有太多積蓄，不適合做理財，其實這就大錯特錯了，做投資理財，並不一定是你手頭有一大筆錢，關鍵是看你要不要從每月收入中拿出一小部分來，如果你能做到這一點，那麼你就到了理財的第一步。接下來就很簡單了，每月拿出這一部分，做長期定投，並堅持下去。

關於理財產品的選擇，我的理念是，做投連險產品的長期定投，一方面比直接投資基金股票的風險要小，並有保本或身故保本的基本保障；另一方面，定投可以最大限度地分散風險，如果你選擇的產品，一直在漲漲漲，這當然很好，是所有人都希望看到的；如果這段時間是下跌的，那麼這個時候買入，等於就是低入買進，同樣的金額可購買更多的份額，也是拉低整體的購買價格。所以，不管是跌是漲，定投的方式，可以將風險降到最低。

下面我具體以三組數據，做個對比，大家就一目了然了。

如圖中所示，每月定投1000新幣，如存進銀行，那麼只有0.5%的利息，第30年僅獲得了38.9萬的收益，你要知道，你一共投入的本金是36萬，等於說，30年你只賺到了不足9萬，考慮到通貨膨脹，這一定是虧錢的。

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換個思路，同樣是每月定投1000，同樣是連續30年，如果選擇另外兩種理財方式，那麼30年後，分別可以獲得近70萬和155萬的收益，與前面的銀行存款相比，簡直是天壤之別。

這就是定投和複利的增值方式，將長期收益價值最大化。另外，需要特別注意的一點，做退休養老規劃，一定要趁早，因為投入越早，壓力越小，同時也能增加財富的累計期和成長期，獲得更大的收益。

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