八问八答，全面了解新加坡重疾险

今天，我重点介绍一下新加坡另外一个非常重要的保险——重疾险，也称作是重大疾病险。为方便理解，我同样还是采用问答的形式，为大家做一个全面介绍。

问题1：重疾险与医疗险，有什么区别？

答：很多人容易把重疾险与住院险混淆，其实这两个保险有很大不同，住院险报销的是住院、手术和相关门诊的花费，实报实销，最高可报销95%的医疗费用，自己负担5%。而重疾险，针对的是重大疾病而进行的一次性或多次赔付，用于出院后的康复护理，以及补偿因无法工作或收入减少期间的家庭开销。所以，两者区别较大，有了住院险，同样需要配置重疾险。

问题2：重疾险是保障终身的吗？ 答：在新加坡，重疾险有两类：一是终身重疾险, 一般情况下，是以终身寿险附加重疾、全残或轻疾的形式实现，终身重疾险有现金价值，保费缴付期通常不超过25年，享有终身保障；二是定期重疾险，它与终身重疾险最大的区别是，定期重疾险没有现金价值，属于消费型保险，保费交一年保障一年，保障期限一般最长保到70岁。所以，要自己的需求，选择终身还是定期。

问题3：重疾险的保额，设定在多少呢？

答：一般情况下，建议保额定在年收入的5倍以上，如果你年收入6万新币，那么至少要配置30万保额的重疾险。因为一旦患上重大疾病，像一些常见的癌症，恢复期多在5年，这期间会有很多的康复和护理花销，然而这个费用，住院险是不能报销的，再加上5年内，患者的工作和收入也会受到影响。所以，有了5年收入做保障的重疾理赔款，就可以不用担心康复期无收入或收入减少的问题，可以更安心调养身体。

问题4：终身重疾和定期重疾，该如何选择？

答：终身重疾和定期重疾，各有利弊：终身重疾险，可保障终身，兼有身故和全残，同时有现金价值，缺点是保费相对较高；定期重疾险，属于消费型(无现金价值)，偏重保障重大疾病，身故保障较少，但每年保费相对便宜，而且可以多次理赔，一些保险公司最高可理赔到9次。 如选择终身重疾，缴费25年，可以保障终身的身故、全残、重疾或重疾轻症的保障；如选择定期重疾，一般最高保障70岁，之后保障没有了，不过保费便宜。 大家可以根据自身年龄和费用，选择适合的类型。也可以换一个思路，选择定期重疾，但是把终身重疾险和定期重疾险的保费差额，用来理财，在70岁时，也同样可以起到补偿收入的作用。

问题5：终身重疾险的现金价值，从何而来？

答：终身重疾险所支付的保费，一部分支付了保险费用，另一部分则用于累计红利。重疾险的现金价值，来自分红基金，分红基金的底层投资是债券，是比较稳健的投资，但回报率相对不高。 而消费型定期重疾险，没有现金价值，不累计红利，但保费相对较低，所交保费完全用于保险费用。 以40岁非吸烟男性为例，若选择某保险公司的终身重疾，缴费25年，终身受保，按2倍保额杠杆计算，保额设定在30万，每年保费为5606新币。同等条件下，定期重疾的保费每年仅为1614新币，发生重疾时理赔也是30万，而且可以多次赔付，但保单最高保到65岁。

问题6：新加坡重疾险，可以海外理赔吗？

答：可以，如果你是在新加坡签的重疾险保单，哪怕之后回国，一旦出现重大疾病，也是可以理赔的。另外，新加坡重疾险，是确诊即赔付，而中国国内的一些保险公司，是要确诊和治疗后才能赔付，同时新加坡保险更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款更宽松，这也是很多国内很多人专程飞来新加坡配置重疾险的原因。

问题7：为小孩子配置重疾险，是不是太早？

答：小孩子买重疾险，额外有个好处，就是保费低，你要知道，终身重疾险的支付周期最长也就25年，也就是说，孩子只交25年的保费，就可以保终身，而价格呢，是以投保时的年龄来计算的，一旦投保，每年的保费基本都是固定的。

问题8：什么时候配置重疾险，比较好？

答：不仅仅是重疾险，基本上所有的医疗类保险，一个重要原则就是，尽早配置，特别是在自身还健康的时候，一旦有了疾病，再想去投保，就极大可能面临拒保的风险。所以，在你年轻的时候、健康的时候，尽早配置。

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