今天，我重點介紹一下新加坡另外一個非常重要的保險——重疾險，也稱作是重大疾病險。為方便理解，我同樣還是採用問答的形式，為大家做一個全面介紹。

問題1：重疾險與醫療險，有什麼區別？

答：很多人容易把重疾險與住院險混淆，其實這兩個保險有很大不同，住院險報銷的是住院、手術和相關門診的花費，實報實銷，最高可報銷95%的醫療費用，自己負擔5%。而重疾險，針對的是重大疾病而進行的一次性或多次賠付，用於出院後的康復護理，以及補償因無法工作或收入減少期間的家庭開銷。所以，兩者區別較大，有了住院險，同樣需要配置重疾險。

問題2：重疾險是保障終身的嗎？ 答：在新加坡，重疾險有兩類：一是終身重疾險, 一般情況下，是以終身壽險附加重疾、全殘或輕疾的形式實現，終身重疾險有現金價值，保費繳付期通常不超過25年，享有終身保障；二是定期重疾險，它與終身重疾險最大的區別是，定期重疾險沒有現金價值，屬於消費型保險，保費交一年保障一年，保障期限一般最長保到70歲。所以，要自己的需求，選擇終身還是定期。

問題3：重疾險的保額，設定在多少呢？

答：一般情況下，建議保額定在年收入的5倍以上，如果你年收入6萬新幣，那麼至少要配置30萬保額的重疾險。因為一旦患上重大疾病，像一些常見的癌症，恢復期多在5年，這期間會有很多的康復和護理花銷，然而這個費用，住院險是不能報銷的，再加上5年內，患者的工作和收入也會受到影響。所以，有了5年收入做保障的重疾理賠款，就可以不用擔心康復期無收入或收入減少的問題，可以更安心調養身體。

問題4：終身重疾和定期重疾，該如何選擇？

答：終身重疾和定期重疾，各有利弊：終身重疾險，可保障終身，兼有身故和全殘，同時有現金價值，缺點是保費相對較高；定期重疾險，屬於消費型(無現金價值)，偏重保障重大疾病，身故保障較少，但每年保費相對便宜，而且可以多次理賠，一些保險公司最高可理賠到9次。 如選擇終身重疾，繳費25年，可以保障終身的身故、全殘、重疾或重疾輕症的保障；如選擇定期重疾，一般最高保障70歲，之後保障沒有了，不過保費便宜。 大家可以根據自身年齡和費用，選擇適合的類型。也可以換一個思路，選擇定期重疾，但是把終身重疾險和定期重疾險的保費差額，用來理財，在70歲時，也同樣可以起到補償收入的作用。

問題5：終身重疾險的現金價值，從何而來？

答：終身重疾險所支付的保費，一部分支付了保險費用，另一部分則用於累計紅利。重疾險的現金價值，來自分紅基金，分紅基金的底層投資是債券，是比較穩健的投資，但回報率相對不高。 而消費型定期重疾險，沒有現金價值，不累計紅利，但保費相對較低，所交保費完全用於保險費用。 以40歲非吸菸男性為例，若選擇某保險公司的終身重疾，繳費25年，終身受保，按2倍保額槓桿計算，保額設定在30萬，每年保費為5606新幣。同等條件下，定期重疾的保費每年僅為1614新幣，發生重疾時理賠也是30萬，而且可以多次賠付，但保單最高保到65歲。

問題6：新加坡重疾險，可以海外理賠嗎？

答：可以，如果你是在新加坡簽的重疾險保單，哪怕之後回國，一旦出現重大疾病，也是可以理賠的。另外，新加坡重疾險，是確診即賠付，而中國國內的一些保險公司，是要確診和治療後才能賠付，同時新加坡保險更便宜，回報高，保障範圍大，理賠條款更寬鬆，這也是很多國內很多人專程飛來新加坡配置重疾險的原因。

問題7：為小孩子配置重疾險，是不是太早？

答：小孩子買重疾險，額外有個好處，就是保費低，你要知道，終身重疾險的支付周期最長也就25年，也就是說，孩子只交25年的保費，就可以保終身，而價格呢，是以投保時的年齡來計算的，一旦投保，每年的保費基本都是固定的。

問題8：什麼時候配置重疾險，比較好？

答：不僅僅是重疾險，基本上所有的醫療類保險，一個重要原則就是，儘早配置，特別是在自身還健康的時候，一旦有了疾病，再想去投保，就極大可能面臨拒保的風險。所以，在你年輕的時候、健康的時候，儘早配置。

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