新加坡房屋贷款 贷款前你需要搞清楚的问题

对大多数来新加坡学习工作的中国移民来说，在本地买到属于自己的房子，和成功申请到新加坡的绿卡，都是正式移民的标志。然而，房子往往是一个人一辈子最大的投资。大多数人，都不能一次过给清房钱，而必须贷款20-30年，才能还清房子的款项。

这篇文章提供在新加坡申请住房房屋贷款的信息，不管是买新房 (New purchase)，还是房贷再融资 (Re-finance)。

当你去一家银行，咨询房贷事宜时，银行需要提供你当前房贷的基本信息 (Fact Sheet)。Fact Sheet包括房贷的基本条款，强调了一些注意事项，如利息的可能升高，以及如果中途中止房贷可能发生的损失或惩罚。

提供房贷银行选择：

基本信息

房贷款时长 Loan Tenure

房贷时长，就是银行给你还完贷款的期限，比如30年。这个时长是根据你的年龄，最长贷款时长，以及最迟贷款年龄共同决定的。当然，你也可以决定在更短的时间内还完贷款，比如说你最多可以贷款30年，但你决定10年还清，也是可以。

如果是多过一人贷款，如夫妻，银行会根据夫妻双方的收入，来计算收入权重的共同年龄，来决定房贷时长。

如：丈夫40岁，薪水6000，老婆35岁，薪水4000。那共同年龄就是

(6000/10000) * 40 + (4000/10000) * 35 = 38岁

房贷利息类型

两大类房贷利息类型为

固定利息配套 Fixed Rate Loans。举例：

浮动利息配套 Variable Rate Loans

固定利息配套

浮动利息配套

利息固定若干年数。也就是每月还款额在这几年是固定的。

如果你预估未来市场利息会上涨，那固定利息配套是好的选择。但是，如果未来市场利息其实是下降的，那配套就陷入了让你吃亏的境地。

过了利息固定的几年，利息就开始跟着市场浮动了。配套又变成浮动利息，除非你房贷再融资（Refinance）

利息浮动，利息走势是跟着一个基准利息而变化的。比如新加坡是跟着SIBOR（新加坡银行间拆借利息），或银行内部定期利息（比如DBS的FHR18个月定期利息）

如果基准利息上升，你的房贷利息也会上升，也就是你的每月还款额会上升。同理运用于基准利息下降时。

银行一般会收多过基准利息的利息额度。比如如果基本利息是3个月SIBOR （3M SIBOR). 那银行可能收，比如 3M SIBOR + 0.7%。银行加多少，是银行的利润，以及银行配套的市场竞争力，之间的平衡。

因为房贷配套好坏直接影响你的财务状况，所以有必要多去几家银行，询问比较配套的：

利息

锁定年限和费用，如果提前终止，或提前还款，有什么惩罚？

取消费用。指在你签了配套后，反悔违约人惩罚款项。

不同银行，不同房贷配套的不同要求（比如更高的贷款额度有不同的房贷利息）

银行是否对房产估值，律师费，火险等费用有补贴？

如果你打算房贷再融资（去另一家银行），要算好另一家银行的利息是否更优惠，去除掉各种费用后，如房产估值费，律师费，等等。

购买意向（Option to Purchase，简称OTP）

OTP是指如果你想买一个新房产，看准了一套房产，你需要下定金1%，然后会拿到一个OTP。银行需要看到你的OTP，并相关需要的文件，才能开始帮你申请贷款。拿到OTP14天内，你需要准备好款项，或者你自己还完所有的钱，或者你带去银行的房贷合同，来买房子。

如果你已有房贷，想再融资Re-finance，则没有OTP。

应该问银行什么？

现在你知道了房贷的基本信息，以下是你进入一家银行问房屋贷款时，你需要搞清楚的问题。

资格标准

1a. 我的条件可以申请房屋贷款吗？

银行对贷款者的资格条件要求主要有：

最低收入

最低和最高年龄

最少贷款额

在新加坡的身份

满足新加坡金管局MAS的房贷条例，以及银行内部的信用要求

1b. 如果我是自雇人士，没有定期收入呢？

你必须证明你每月还款的能力。每个银行都有大同小异的标准，来审核你的还款能力。比如，需要你的资产证明，等等

负担能力

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